男性底价嘉和保炒停售时，我们专门写文批了它一顿。

因为它的轻症中缺失了一个高发病种——慢性肾功能障碍。

没曾想最近出来的一款新产品——阿童沐1号。

号称市场赔付率最高，轻症有买有送。

但是它也缺了这个高发病种。

所以我赶紧发文来把这事说清楚。

这个病种，对高血压、糖尿病患者太重要了！

这个产品的保障是这样的↓

先吃甜头，它最大的优势有这3个。

第一是赔付率超高。

50岁前出险，且处于保单前15年，可赔付%保额。

相当于免费送你一份重疾险，赚了！

第二是在基础的轻、中、重症外，额外添加了25种特定疾病。

新规后的重疾险，轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这3个病种，按规定赔付比例最高只能是30%保额。

但阿童沐的做法很巧妙。

它将这3个病种和其他3个病种放在轻症里。

出险后可以拿到30%的保额。

可喜的是原本从轻度肿瘤中踢出去的“原位癌”也在其中。

同时又把单侧肺脏切除、肝脏切除和心脏瓣膜介入手术放入中症中。

如果患了这22种中症，可以拿到60%保额。

最高赔2次。

另外，它还另外开设了特定疾病责任。

如果患了规定的25种特疾可以拿到45%保额。

次数也是两次。

算下来，除去重疾外，它一共可赔2次中症+2次轻症+2次特疾。

实打实的买4送2，开心。

第三点是脑中风长期护理保险金

每年赔10%，最多赔10年。

这点要结合脑中风后遗症一起看。

假设老王30岁，买了30万保额的阿童沐1号。

结果第10年，就患了规定的脑中风后遗症，步行、吃饭、上厕所都做不到了。

并且这个状态维持天后，可以拿到两笔理赔金。

一笔是%的保额，一共60万。

一笔是脑中风长期护理赔，每年可以领10%保额，也就是3万元。

之后的10年里，只要老王生存，每年可以领3万元。

以弥补家人照顾他的收入损失，和请护工的钱。

有些朋友一听这话，笑得嘴都合不拢了，买它买它买它。

别急，它的坑还没讲呢。

阿童沐的轻中症保障中，缺失了一个高发病种——慢性肾功能障碍。

之前嘉和保停售时，市场上就有一种声音：

说慢性肾功能障碍和尿毒症只有一步之遥，所以没有慢性肾功能障碍不要紧。

今天阿童沐1号出来了，我害怕他们会推出同样的谎言，来误导大家。

所以专门去咨询了专家，证实了慢性肾功能障碍这个病种，真的很重要！

下面跟大家说说我分析的结果。

这个病是什么？厉害吗？

肾是咱们人体的重要器官。

它可以过滤掉我们体内的有害物质，然后通过尿液排出来。

所以医生一般是测算每分钟肾小球过滤的血量，来判断你的肾健不健康。

一般一个成年人每分钟的肾小球滤过率，大约在毫升左右。

算下来，每天从肾小球滤过的血浆总量可以达到到L，比我们一周喝的水都多。

肾是很聪明的器官，能分辨出那些物质对我们有害还是有用。

有用的物质在流经肾小管和集合管时，就是尿液在出肾脏的路上会被99%的重吸收。

而有害的就会排出去，一天大约可以排出去0ml左右。

但如果长期大量抽烟、饮食无度和处在污染严重的环境下，搞得肾失去了过滤的功能，就会导致肾衰竭。

根据各大公司保险公司年的理赔报告，可以看到它的病发率紧追在癌症和心脑血管疾病之后。

在泰康人寿年的理赔年报中，更直接把它列为男性要重点防范的第四大疾病之一。

不过，别害怕。

这个病不是一下子就致命的，它有完整的病理周期。

前3期还是有治愈的可能。

但一旦进入第4期，你的肾就等于进入了衰竭期，很难彻底根治了。

尤其是到了第5期，也就是尿毒症时期。

这时的肾已经完全干不动了。

每天呼哧呼哧，每分钟最多帮你过滤15ml血量，只是平时的八分之一。

排出的毒素远远跟不上身体代谢的，人体就像一个堵住的马桶，痛苦可想而知。

所以，重疾险特意把两种慢性肾病加进了保障里。

一种是轻症中的慢性肾功能障碍，也就是上面说的4期。

一种是重疾中的严重慢性肾衰竭，也就是上面说的5期。

慢性肾功能障碍真的没法理赔吗？

我仔细研究了一下，他们这么说有两种根据。

1、他们认为慢性肾功能障碍的条款不合理，有一个90到天的持续期，他们觉得这个90天，是保险公司不想赔，故意找出来的幌子。

不瞎掰掰，直接看条款到底怎么个“不合理”法。

一般重疾险要理赔慢性肾功能障碍，需要满足两个条件：

一是达到慢性肾脏病4期。

二是必须持续天。

这个天真的是幌子吗？

为此，我专门请教了中国医院的肾脏内科主任范老师。

专家说这个天是有根据的。

肾脏病按发病速度，可以分为急性肾衰竭和慢性肾衰竭。

急性肾衰竭通常出现在严重烧伤、严重划伤、化学品中毒时，如果治疗得当，是有康复的可能。慢性肾衰竭是由长期的肾脏病变，一步步恶化，直致肾脏功能恶化，造成肾衰竭，直致恶化，一般无法痊愈。相比之下，慢性肾衰竭对人体的损害更大，所以被列入重疾险的保障中。

有一些急性肾衰竭，看起来是达到了衰竭期，但只要治疗一段时间，就会渐渐好转。

前面也说了，重疾险只理赔慢性肾衰竭疾病。

所以这6个月的规律要求，并不是为了为难大家。

只是为了确定你患的不是急性肾衰竭，而是保障范围内的慢性肾功能障碍。

只要确定好，就会打理赔款给你。

2、他们认为慢性肾功能障碍距离尿毒症只有一步之遥，一旦患上慢性肾功能障碍，一个感冒，一两天就会变成尿毒症，根本来不及理赔慢性肾功能障碍。

要破除这个谣言，就在于查清肾衰竭4期多久才会转化为尿毒症5期？

到底是不是一步之遥？

为此，我专门咨询了多位医学专家，得到的答案是:

肾衰竭4期一定会转化为尿毒症5期，但远没有他们说得那么夸张。

从衰竭期4期到尿毒症5期，可能是十天半月，也可能是几个月，甚至可能是三年、五年。

每个人情况不一样。

但假设患者患了慢性肾衰竭，只要熬过那90-天的持续期，就可以先拿慢性肾衰竭的理赔款，到后面恶化为尿毒症，再拿尿毒症的理赔款。

有请老王给咱们再举个例子。

假设老王买了XX产品（含慢性肾功能障碍），保额50万。

轻疾中包含慢性肾功能障碍，报销比例45%。

后来老王不幸患上了慢性肾功能障碍，熬过了90天的持续期，成功拿到了22.5万的理赔款。

结果3年后，恶化成尿毒症，就是重疾中的严重慢性肾衰竭。

又做了90天的规律性透析治疗，成功拿到了50万的重疾保额。

前后相加，一共拿到了72.5万。

但如果缺了慢性肾功能障碍这个病种，老王就会少拿22.5万。

在治疗的整整3年中，享受不到任何理赔。

花得每一分都是自己的血汗钱。

当他手脚肿胀，医院的病房里，抓着瘙痒的身体，连上厕所都要忍受尿血的折磨。

但他可能不得不忍受。

家人也有自己的事做不能一直照顾他，而请护工实在太烧钱了。

实在心酸。

慢性肾功能障碍对哪些人影响最大？

根据医生的建议，这几类人最容易患慢性肾功能障碍。

1、代谢性疾病患者，如高血压、糖尿病患者易患肾病。

因为高血压、糖尿病、动脉硬化等代谢性疾病可以使肾脏产生病变，所以很容易发病。

2、免疫系统或者感染疾病的患者。

比如系统性红斑狼疮、过敏性紫癜、肝病，如乙肝、丙肝等。

3、家族内存在肾脏病病史的人群。

如果家里的爷爷、奶奶、三姑六婶患过这种病，甚至有尿毒症的情况出现，那么自己患该病的概率也相对大些。

如果你属于这3类人群，医院做尿检、血检，观察肌酐指标。

同时，这些人群选择保险时，一定要买保障慢性肾功能障碍的产品。

比如复星联合福特加，以及昆仑健康保普惠多倍版、百度康惠保旗舰版2.0中。

达到慢性肾脏病4期的要求，并持续天就可以去理赔。

同时，还有一些产品，比如和谐健康的福满一生，理赔的条件更宽松一些。

只要肌酐清除率每分钟小于30毫升，血肌酐高于5mg/dl或大于μmol/L，达到90天就可以去申请理赔。

另外，阿童沐还有两个小细节做得也不是很好。

1、它的附加癌症二次赔很贵。

30岁男性买30万保额，附加癌症二次赔要元。

价格足足贵了元，不建议附加。

2、它的心脑血管二次赔病种少，价格贵。

它只保障两种疾病：严重脑中风后遗症，较重急性心肌梗死。

附加的价格同样却很贵。

30岁男性买30万保额，附加心脑血管二次赔要元。

比裸买贵元。

所以阿童沐1号最适合的买法，是裸买。

什么都不要附加，只买最基础款。

很适合看重赔付比例和赔付次数，又有脑中风风险的人群。

但有高血压、糖尿病和肾脏家庭病史的朋友，千万不要买。

这几天，我们会出妈咪保贝、昆仑健康保普惠多倍版等产品的测评，它们的保障中有慢性肾功能障碍。

还请你们耐心地等待。